 |
|
Банки, дайте денег!
Константин Бредников, опубликовано в «Сочинском Бизнес-журнале Онлайн», 19 мая 2010 года. Шаги навстречу «Потребность сочинских предприятий малого и среднего бизнеса в кредитах в последнее время заметно возросла, - считает Елена Глубокова, заместитель управляющего Сочинским филиалом ОАО КБ «Уралсиб-Югбанк». – Это связано с реализацией в городе крупных проектов, финансируемых из госбюджета: строительство олимпийских объектов, автомобильных дорог, объектов инфраструктуры. Местные предприниматели выступают в качестве субподрядчиков, обеспечивают иногородних строителей питанием, жильем, предоставляют различные бытовые услуги. Кроме того, малый бизнес активно участвует в реализации городских программ по реконструкции жилого фонда и благоустройству нашего города, подготовке его к предстоящим Олимпийским играм. Также активно развивается санаторно-курортная отрасль. В связи с этим мы наблюдаем заметный рост спроса на кредиты. В 2010 году обращений к нам в «Уралсиб-Югбанк» в разы стало больше, чем в прошлом году. Большим спросом пользуются кредиты на пополнение оборотного капитала и на инвестиционные цели. На оборотный капитал берут, как правило, торговые организации, на инвестиционные цели – предприятия санаторно-курортной отрасли, а также строители. В нашем банке имеется широкая продуктовая линейка кредитов для среднего и малого бизнеса. Мы кредитуем клиентов под залог товаров в обороте, различных видов активов, имущества третьих лиц, жилье. Снижаются ставки по кредитам, увеличиваются сроки. Сегодня мы выдаем кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса по ставкам от 13 процентов годовых. В настоящее время инвестиционные кредиты у нас предоставляются на срок до 5 лет. Планируется по кредитам на приобретение недвижимости, под залог этой же недвижимости, увеличение сроков до 10 лет. С мая у нас внедряется новая продуктовая линейка. Будут предоставляться кредиты для малого бизнеса без залога. И для нас, и для любого другого банка идеальный клиент – это тот, у которого хорошая деловая репутация, чистая кредитная история, имеются активы, достаточные для покрытия своих обязательств по кредитам. Таких, к сожалению, не всегда можно найти. Поэтому принимаем заявки от разных клиентов, помогаем им в сборе документации. Не все клиенты имеют нормальную финансовую отчетность, которую банк может рассмотреть, поэтому мы сами помогаем им собрать эти документы, где-то подсказываем. А также пользуемся услугами кредитных брокеров. Что касается отказов в предоставлении кредитов, если смотреть статистику по клиентам, которые уже подали заявки и собрали документы, как правило, отказов нет. Мы отсеиваем клиентов на стадии переговоров. Если видим, что предприятие нашим требованиям не соответствует, предлагаем не тратить зря время на сбор документов. Таких клиентов, которые обращаются и не могут получить – около 50 проуентов». «В «Российском дорожном банке» мы избирательно подходим к клиентам, предъявляем высокие требования к залогу. В связи с экономическим кризисом предпочтение отдается недвижимости, - объясняет Ирина Голубничая, управляющая Дополнительным офисом Краснодарского филиала ОАО «Росдорбанк» в городе Сочи. – У нас предлагаются различные формы сотрудничества, например, торговое финансирование, в том числе с участием иностранных банков. У Росдорбанка есть корреспондентские счета в банках Европы и Азии. Предприятиям, которые осуществляют экспортные и импортные операции, внешнеэкономическую деятельность, такая банковская услуга очень удобна». «На мой взгляд, за период кризиса 2008 – 2009 годов заемщики стали разборчивее в подходах за обращением в банки по поводу кредитования. А коммерческие банки ужесточили требования к заемщикам на предмет его состоятельности, стабильности и выживания в тех нестандартных ситуациях, которые уже сложились в экономике, - говорит Ирина Михайская, управляющая Дополнительным офисом «Сочинский» филиала «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк». – Иными словами, длинная очередь за кредитами не выстраивается, но кредиты предоставляются. У нас также есть полная линейка кредитных продуктов. Самый востребованный сегодня: кредит до миллиона рублей, предоставляемый предпринимателям без залога и поручительства. От заемщика банк требует прежде всего правильного ведения документации. К сожалению, многие предприниматели ведут учет своих операций в тетрадках, им трудно подготовить нужные банку документы для получения кредита. Многим заемщикам не хватает открытости и прозрачности бизнеса. Тем, же, кто сумел доказать свою надежность, мы предоставляем кредиты по ставкам от 12 процентов по обеспеченным кредитам и 15 – 16 процентов по необеспеченным». «У нас в «Юг-Инвестбанке» действуют все основные формы кредитования, причем по вполне нормальным процентным ставкам. Для своих клиентов мы начинаем с 13 процентов. Для тех, кто пока еще не является нашими, от 15 до 24 процентов, в зависимости от сроков, сумм, обеспечения кредита, - объясняет Борис Ермаков, начальник Дополнительного офиса в г. Сочи ОАО «Юг-Инвестбанк». - Обращает на себя внимание довольно серьезная востребованность кредитов, которые по сути дела ориентированы на физических лиц, но их привлекают руководители для нужд своих предприятий. Сегодня существуют технологии, позволяющие взять средства на руководителя и ввести в финансовый оборот компании. Очень хорошим спросом пользуются кредиты, рассчитанные на физических лиц под залог автотранспорта и залог недвижимости. Предоставляется такой кредит на срок от года до пяти лет - под залог недвижимости. Под залог автотранспорта от года до трех лет. Сумма кредита ограничивается 50 процентами рыночной стоимости залога. Процентные ставки вполне рыночные – под залог автотранспорта от 16 до 19, под залог недвижимости - от 14 до 18 процентов годовых. Причем залогодателями могут выступать не только сами заемщики, но и третьи лица. Такой продукт востребован, мы намерены развивать его и дальше. Самое главное, чтобы у человека, который пришел к нам за кредитом, бизнес был живой. В конце-концов мы сами можем посчитать, если у него кафе или магазин, сколько он реально может с этой точки заработать. И эти оценки ложатся в наше заключение, на основании которого кредитный комитет банка принимает решение. Что касается «зависших» кредитов, невозврата, за последние два года таких около трех процентов». «В банке «Первомайский» имеется широкая линейка продуктов кредитования малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, - сообщает собравшимся Зинаида Колесникова, заместитель директора Дополнительного офиса «Адлерский» банка «Первомайский». - В отличие от большинства других банков, у нас требуется минимальный пакет документов. График платежей выстраивается с учетом сезонности, присущей сочинскому бизнесу. Кредитуем мы заемщиков от 23 до 68 лет, со страхованием жизни. Процентные ставки от 16 процентов годовых. Для своих клиентов, с которыми мы уже работаем, есть льготные проценты. Отказываем мы крайне редко, причиной отказа могут быть, например, просрочки по платежам у клиента. Если заемщик предоставляет хорошее обеспечение кредита, мы идем на риски и кредитуем» «Малый и средний бизнес – это наш клиент, с которым мы умеем и любим работать, вступает в разговор Кирилл Устинов, управляющий банком «Интеза» - Ставка на данный момент у нас от 12,5 процента годовых. Есть плавающие ставки, есть фиксированные. Поскольку ставка рефинансирования ЦБ РФ падает, то и плавающие ставки также опускаются. К сожалению, бизнес большинства сочинских предпринимателей далек от прозрачности. Но ведь, помимо банковского кредитования есть также государственные программы субсидирования различных отраслей малого бизнеса». Кто гарантирует возврат кредита? Итак, одними из главных препятствий на пути предпринимателя к кредиту являются недостаточная прозрачность бизнеса заемщика и отсутствие у него имущества, которое устроило бы банк в качестве залога. Кто кроме самого бизнесмена может гарантировать банку возврат выданных средств? По-видимому те, кто постоянно заявляют о необходимости поддержки малого и среднего бизнеса – федеральная, краевая и муниципальная власть. Например, создана и приступила к работе некоммерческая организация «Гарантийный фонд поддержки субъектов малого предпринимательства Краснодарского края». Основным видом деятельности этого фонда является выдача поручительств малым предприятиям края по предоставляемым банкам кредитам. «Сочинские предприниматели, как и все остальные бизнесмены, осуществляющие свою деятельность на территории Краснодарского края, могут воспользоваться услугами этого Гарантийного фонда, - сообщил участникам круглого стола Игорь Долгих, и.о. начальника Управления по поддержке и развитию малого предпринимательства администрации Сочи. – Этот фонд оказывает помощь только в случае, если сумма кредита превышает миллион рублей. За это ему придется выплачивать по 2,5 процента годовых. Если предпринимателю требуется сумма меньше миллиона и нет обеспечения, он сможет рассчитывать только на беззалоговые кредитные программы. Но банки должны заключить соглашение с Гарантийным фондом. К сожалению, ни одно из участвующих в этом круглом столе финансовых учреждений такого соглашения пока не подписывало…» Эта информация чрезвычайно заинтересовала банкиров. Они охотно записали координаты фонда и Департамента инвестиций и проектного соглашения администрации Краснодарского края, курирующего этот проект. Однако деятельность подобных структур не решает полностью всех проблем сложных взаимоотношений кредитных учреждений и бизнесменов. Об этом говорили участвующие в круглом столе предприниматели. «Я считаю: главная проблема в отношениях между бизнесом и банками – это страх, - утверждает Владимир Ботнарь, заместитель директора ООО «Гео-ресурс». - Банк боится, что заемщик не сможет вернуть деньги, а у малого бизнеса страх, что банк его зажмет так сильно, что поставит на грань выживания. Сегодня много говорили о кредитных программах, рассчитанных на предпринимателей, которые уже ведут свой бизнес. Но есть люди, которые готовы начать свое дело, у них разработаны перспективные бизнес-проекты, но залогового имущества нет. И в кредитах им отказывают. Насколько банки готовы помочь начинающим бизнесменам, давать деньги под идею, хранить его интеллектуальную собственность? Дать кредит, помочь предпринимателю грамотно выстроить бизнес и разделить с ним риски этого бизнеса?» «Нашей организацией разработан интересный и, на наш взгляд, очень перспективный проект: многоярусная автоматизированная автостоянка, адаптированная к условиям города Сочи, - продолжает тему Алексей Клепинин, директор ООО «Формат». – С этим проектом я с 2004 года по городу круги нарезаю. Восемь банков обошел, в залог предлагал около гектара земли – ничего не получается, кредиты не дают. Стоимость стоянки - 45 миллионов рублей, площадки под застройку нет. В банках говорят: положите нам на стол пакет документов с разрешением на строительство, тогда мы будем кредитовать. Но нам нужно в кредит хотя бы 10 миллионов, чтобы этот пакет подготовить. Получается замкнутый круг…» «Мало кто из банков готов в сегодняшних условиях кредитовать новые проекты, новый бизнес только под идею, пусть и продуктивную, - высказывает свое мнение Елена Глубокова, заместитель управляющего Сочинским филиалом ОАО КБ «Уралсиб-Югбанк». – Выходом в таких ситуациях может быть создание непосредственно в городе какого-либо центра малого бизнеса, своего, местного Гарантийного фонда, который бы поддерживал начинающих предпринимателей, выступал гарантом перед кредитными организациями. Такие центры работают, например, в Поволжье, наш банк с ними активно сотрудничает. Если у предпринимателя действующего бизнеса нет, ему проще получить кредит как частному лицу. Банки могут прокредитовать частное лицо без залога, без поручителя. Кстати, кредит может получить не только сам предприниматель, но и кто-то из его родственников». «Мы понимаем, есть предприниматели с замечательными идеями, но они никак эти идеи не могут довести до практического завершения. Согласитесь, хотеть стать предпринимателем и являться им на самом деле, особенно в условиях падения спроса, стагнации, рецессии – это большая разница, - комментирует проблему Борис Ермаков, начальник Дополнительного офиса в г. Сочи ОАО «Юг-Инвестбанк». - Банки – это коммерческие организации. Мы должны, если рисковать, то понимать, где, чем мы рискуем, для чего мы идем на этот риск? Если у человека есть действительно продуктивная идея, в любом случае он может под нее найти какие-то деньги. До 60 тысяч рублей можно по государственной программе получить через Центр занятости в качестве безработного. Если ты работаешь, получаешь заработную плату, в конце-концов можно взять беззалоговый кредит. У нас в «Юг-Инвестбанке» максимум беззалогового кредита под справку о зарплате – 300 тысяч рублей. Боязнь взять деньги и по разным причинам не справиться и их банку не вернуть у предпринимателя есть, я с этим согласен, и этот риск заслуживает внимания. Но ведь 300 тысяч, которые банк не вернет от этого предпринимателя, это тоже риск, заслуживающий внимания! В любом случае начинающий предприниматель должен доказывать перспективность своей идеи. Надо относиться друг к другу взвешенно и грамотно, тогда путь навстречу будет короче». «Существует целевая краевая программа поддержки начинающих предпринимателей, предоставляются кредиты до 300 тысяч рублей, - сообщил Игорь Долгих, и.о. начальника Управления по поддержке и развитию малого предпринимательства администрации Сочи. – По этой программе деньги выделяются на новые технологии, на производство. Но и там тоже жесткий отбор, надо доказывать свою дееспособность». Идти навстречу друг другу – ключевой тезис состоявшегося за круглым столом обсуждения проблем кредитования малого и среднего бизнеса в городе Сочи. Банки, судя по всему, готовы идти навстречу клиентам при условии, что предприниматели окажутся готовы сделать свой бизнес понятным и прозрачным, докажут на практике свою платежеспособность.
|
Новости23.05
16:42
23.05
16:37
Свежий номер № 5 (194)
На правах рекламы |
| О ПРОЕКТЕ | РЕДАКЦИЯ | РЕКЛАМА | ПОДПИСКА НА ЖУРНАЛ | КПК-ВЕРСИЯ | RSS | |||||||
 | |||||||
|
|||||||
|
