Возведение в степень

Далеко не всех работодателей можно уговорить на спонсирование обучения сотрудников. Особенно если речь идет об MBA: потом удержать таких специалистов даже в средней по масштабам компании практически невозможно. Что делать, если менеджеры скулят по поводу «скупости капиталистов»? Предложить им поинтересоваться возможностью учиться в кредит. Пообещав поддержку — в разумных пределах.

Степень МВА — удовольствие дорогое. В европейской бизнес-школе курс обойдется в сумму от 15 тысяч долларов. В университете США — от 22–25 тысяч. И это только расходы собственно на обучение, к которым придется прибавить еще столько же на проживание за границей. Учиться в России не намного дешевле. Программа МВА в зависимости от учебного заведения будет стоить те же самые 15–20 тысяч долларов. Такие деньги на дополнительную подготовку даже самого талантливого и подающего надежды управленца, тщательно выращиваемого на перспективу, найдутся не в каждой компании. Впрочем, у самого менеджера есть обходной путь: средства на учебу можно взять в кредит. Образовательный.

Проблема в том, что специализированный кредит на обучение по программе МВА удастся получить далеко не в каждом банке. Даже несмотря на то, что по статистике рыночная стоимость, а значит, и зарплата выпускника авторитетной бизнес-школы стремительно возрастает, что само по себе оказывается в глазах обывателя своеобразным залогом. Но это так для обывателя, а не для банкира.

Неразвитость российского рынка кредитов на получение дополнительного профессионального образования вызвана несколькими причинами. Прежде всего в стране пока лишь формируется культура «жизни в кредит», давно прижившаяся в развитых странах, где кредиты берут на любые цели и по любому поводу. Кроме того, система платного образования в России только-только встала на ноги. Как следствие, предложение на рынке образовательных кредитов остается довольно скудным. К тому же банки, как правило, идут вслед за спросом и активно предлагают лишь те продукты, которые востребованы на рынке в массовом порядке. Образовательные же кредиты по всем признакам к этой категории не относятся: слишком уж «штучно». А значит, невыгодно.

— Мы не предоставляем специализированные кредиты на образование из-за их низкой востребованности. Да и на рынке в целом стґоящих предложений такого рода немного, — признается Дмитрий Орлов, начальник департамента маркетинга и банковских продуктов Русского Банка Развития. — Банки не стремятся в этот сегмент, поскольку в нашей стране даже хорошее образование не гарантирует заемщику получение в дальнейшем высокооплачиваемой работы. За рубежом же экономическая ситуация более стабильна, и банки, выдавая кредиты на обучение, фактически получают образованного клиента с гарантированно хорошей зарплатой в будущем.

Сергей Кризько, начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка, согласен: спрос на образовательные кредиты пока невелик. Однако, на его взгляд, уже в ближайшем будущем ситуация может измениться. В итоге Промсвязьбанк решил не откладывать идею на завтра, начав предоставлять кредиты на образование. Правда, пока лишь в пилотном режиме.

Еще одна причина низкого уровня предложения в рассматриваемом сегменте — высокие риски. Банкам не нравится предоставлять кредиты с отсрочкой погашения основного долга. Кроме того, в период обучения специалисты-заемщики могут вообще не работать. А значит, гарантии возврата денег становятся все более эфемерными.

Мария Власюк, менеджер по молодежным программам кредитования банка Сосьете Женераль Восток, считает, что причина отсутствия широкой практики кредитования обучения в том, что этот продукт приходится адаптировать под каждого конкретного клиента: «Это действительно индивидуальный продукт, претерпевающий постоянные изменения в связи с пожеланиями и потребностями клиентов».

Наконец, есть мнение, что кредиты на МВА, в отличие от выдаваемых на получение первого высшего образования… попросту не нужны. Юрий Тазов, директор по маркетингу Высшей школы международного бизнеса Академии народного хозяйства при правительстве РФ и президент Российской лиги МВА, утверждает: несмотря на довольно высокую стоимость обучения (16–18 тысяч долларов за два года), слушатели программ МВА пользуются кредитом не чаще, чем в 3–5% случаев. Столь малая доля объясняется тем, что около 70% слушателей таких программ — менеджеры среднего или высшего звена, которые уже неплохо зарабатывают и вполне способны самостоятельно оплатить обучение, не прибегая к кредитам.

И все же есть подозрение, что латентный спрос куда выше. Особенно в регионах. К тому же, по оценке Оксаны Будько, финансового директора Российской экономической школы, предлагающей послевузовское образование, в этом заведении в кредит учится уже примерно половина «платных» студентов.

Как бы то ни было, ниша обучения в кредит постепенно начинает привлекать банкиров. Директор департамента розничных банковских продаж Абсолют Банка Эмиль Юсупов утверждает, что банк планирует начать выдачу кредитов на образование еще до конца 2007 года: «В первую очередь мы будем предлагать кредит на получение второго высшего образования и MBA. Решение о запуске этого продукта уже принято. Мы видим, что у наших клиентов есть потребность в кредитовании такого рода, а нам важно оставаться банком, который предлагает максимально полный спектр финансовых возможностей своим вкладчикам и заемщикам».

Банки, предоставляющие образовательные кредиты, как правило, начинают с тренировок «на кошечках», выдавая кредиты студентам, получающим первое высшее образование. Таких заемщиков не много, деньги здесь фигурируют не самые большие, так что появляется возможность отладить новый банковский продукт.

Правительство идею в целом поддерживает, однако законопроект «Об образовательных кредитах», столь активно обсуждавшийся в прошлом году, до сих пор так и не принят. Но и при отсутствии явной господдержки рынок кредитов уже скорее жив, чем мертв, а банки все меньше смущаются в ответ на просьбу предоставить такой заем. К тому же специалисты, получающие второе высшее образование или обучающиеся по программам МВА, на практике оказались вполне платежеспособной публикой. А получив степень, они чуть ли не на следующий день делают очередной шаг по карьерной лестнице. Со всеми вытекающими финансовыми последствиями. Как минимум, вернуть образовательный кредит такому заемщику не составит особого труда.

Товар лицом

Каков спектр предложений, адресованных желающим повысить свой профессиональный уровень в кредит?

Прежде всего, ничто не мешает получить обычный потребительский кредит и потратить деньги на повышение своей рыночной стоимости. По словам Екатерины Хватовой из Альфа-Банка, специальной программы образовательного кредита в банке нет, однако на такие цели можно получить деньги по программе «Персональный кредит», который предоставляется на срок до трех лет под 19–26% годовых. Недостаток такой тактики в том, что потребительский кредит, в отличие от «классического» образовательного, не предполагает отсрочки платежа на время обучения.

В США и Западной Европе миллионы студентов учатся на деньги государства или банков, а «час расплаты» наступает лишь после окончания университета и получения диплома. Возможно ли такое в России? Вполне. Один из лидеров рынка образовательных кредитов, банк Сосьете Женераль Восток (BSGV), уже предлагает отсрочку платежа на срок до 24 месяцев. Значит, можно начать выплаты основного долга как раз после завершения программы МВА, а во время учебы заемщику нужно будет выплачивать банку лишь проценты.

Многие учебные заведения, понимая, что не каждый даже высокооплачиваемый специалист способен выложить за двухгодичный курс МВА пару десятков тысяч долларов из своего кармана, сами договариваются с банками о выдаче займов студентам. В ответ некоторые банки снижают процентные ставки по образовательным кредитам для студентов вузов-партнеров.

Славящийся своими высокими процентными ставками по потребительским кредитам банк Русский Стандарт по договоренности с Российской экономической школой выдает студентам этого учебного заведения кредиты всего под 10% годовых в долларах США. При этом кредит предоставляется без поручителя, а во время обучения не требуется даже уплачивать проценты: возврат денег можно начать уже после получения диплома.

В свою очередь Сосьете Женераль Восток предлагает два подобных кредита: образовательный и кредит МВА. Образовательный позволяет получить первое или второе высшее образование, а также диплом МВА в России. Кредит на MBA покрывает расходы на обучение по всем видам магистерских (MBA, Law, Banking and finances, Hotel management, ИТ) и докторских программ за рубежом. Стандартные годовые процентные ставки банка — 12% для кредита в долларах США, 13% — в евро и 14% — в рублях. Однако студенты вузов и бизнес-школ, входящих в число партнеров банка, могут получить кредит под 11% годовых как в долларах, так и в рублях или евро.

По образовательным кредитам банки предоставляют и другие льготы.

— Если студент будет отчислен во время первого года обучения, ему придется вернуть кредит и проценты в течение 12 месяцев после отчисления. Срок погашения продлевается до двух лет при отчислении во время второго года обучения. При уходе студента в академический отпуск начало возврата кредита может быть отложено на один год, — говорит Оксана Будько (Российская экономическая школа). — Кроме того, если средний балл студента в конце первого года обучения будет равен 4,5 или выше, его кандидатуру могут рассмотреть для освобождения от платы за обучение на втором курсе. Правда, это не отменяет обязательств по возврату кредита, взятого на оплату первого года обучения.

Другое преимущество кредитов на обучение: такой заем, как правило, можно получить на любом этапе, то есть как для оплаты всего обучения, так и нескольких семестров. Нередко для удобства студентов банк предоставляет возможность разбить сумму кредита на несколько частей — для оплаты обучения по семестрам. В этом случае процесс оценки кредитоспособности и одобрения кредита проводится только один раз, в самом начале, и комиссию за выдачу денег заемщик также выплачивает только один раз.

При этом некоторые банки, выдающие образовательные кредиты, готовы обсуждать долговые отношения лишь со студентами тех вузов, с которыми заключено специальное соглашение. Так, по словам Валерия Кардашова, заместителя председателя правления по развитию розничного бизнеса Русь-Банка, кредит на получение МВА в банке получить можно. Но выбор учебного заведения будет зависеть от того списка партнеров, с которыми филиал банка заключит соглашение о сотрудничестве в рамках целевой программы.

Если выбранное учебное заведение не связано партнерством ни с одним банком, можно обратиться в Сбербанк. Здесь предлагают «Образовательный кредит» для обучения в любом российском высшем учебном заведении.

Технически процедуры типичны. Для получения образовательного кредита в банк необходимо представить внутренний и заграничный паспорт, пенсионное страховое свидетельство или свидетельство о присвоении ИНН. Для того чтобы одолжить у банка деньги без обеспечения, потребуется также копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и документы, подтверждающие доход за предыдущие шесть месяцев. Кроме традиционной справки по форме 2-НДФЛ банки, как правило, принимают и письма от работодателя, в которых указываются суммы дополнительных (премиальных) выплат с приложением выписки из банка об операциях по личному счету.

Если же клиент сам является собственником компании (а часть российских предпринимателей с интересом присматривается к возможностям современного бизнес-образования), в банк представляется справка о движении средств на счете фирмы.

И, наконец, всем желающим учиться в кредит потребуется передать в банк договор о подготовке специалиста, заключенный с образовательным учреждением.

При желании уже можно получить в кредит второе высшее образование или даже степень MBA. Значит, у работодателей, отказывающихся финансировать повышение квалификации своих сотрудников (ибо где гарантии, что, вооружившись красивыми дипломами, они не сделают ручкой!), появляется вполне разумный аргумент: если так хочется, то, может быть, вместо кредита на автомобиль наемному работнику лучше взять образовательный? А иначе — помните: «Они выросли и забыли своих родителей».