Кредитные истории

Открыть портфель!

	Руководителям банков с госучастием — увеличить в июле выдачу новых кредитов экономике на сумму не менее 150 миллиардов рублей… Пока эта работа не будет поставлена, прошу их летние отпуска не планировать. Владимир Путин, премьер-министр, в ходе совещания по проблемам банковской системы, 29.06.2009
	Июльский план кредитования реального сектора будет перевыполнен — вместо 150 миллиардов госбанки готовы выделить как минимум на 100 миллиардов больше. Игорь Шувалов, первый вице-премьер, о первых результатах борьбы с «кредитным сжатием», 22.07.2009
	Нет, просто такие люди не возвращают кредиты чаще всего. Наш идеальный заемщик — женщина 30-40 лет, госслужащая, незамужняя, с одним ребенком. Герман Греф, глава Сбербанка, поясняя суть системы скоринга в своем банке, 22.07.2009

Российские власти начали уговаривать банковское сообщество не держать реальный сектор экономики на голодном кредитном пайке практически сразу же после того, как удалось купировать кризис ликвидности в финансовой системе в октябре–ноябре 2008 года. Дело долго не трогалось с мертвой точки: за период с января по июнь 2009 года включительно портфель кредитов предприятиям нефинансового сектора у российских банков похудел ровно на 200 млрд рублей. Портфель кредитов физлицам и вовсе сократился на 226 млрд рублей. У кредитного «голодания» экономики два симптома: высокие процентные ставки и возросшие требования банков к заемщикам и качеству их залогов. Рыночными методами простимулировать банкиров к тому, чтобы они прекратили «кредитное сжатие» экономики, властям не удалось: механизм госгарантий по кредитам предприятий так толком и не заработал, а последовательное снижение ставки рефинансирования с 13 до 11% Центробанком РФ в течение года оказало весьма слабый эффект.

В итоге правительству пришлось в ставшем привычном в последнее время «ручном режиме» налаживать плановое кредитование экономики. В конце июня на встрече с банкирами премьер-министр Владимир Путин установил такое плановое задание для банков с государственным участием: в июле увеличить кредитный портфель не менее чем на 150 млрд рублей, в августе — еще на 150 миллиардов, в сентябре — на 100–200 миллиардов. Сейчас лишь самые надежные заемщики из числа предприятий могут рассчитывать на кредит по ставке 17%, большинству же заемное финансирование обходится в 22% годовых и более. «Как я понимаю, не у всех получается кредитовать реальный сектор по ставке не выше четырнадцати процентов? — осведомился на встрече Путин, обращаясь к банкам, которые увеличили свой капитал за счет субординированных кредитов из средств Фонда национального благосостояния. — Именно такую ставку правительство и Банк России считают приемлемой!»

Консерватизм банкиров понятен: они опасаются роста просрочки, снижения капитала банка из-за необходимости создавать резервы под «плохие» долги и неприятной процедуры расчистки своего баланса от многочисленных «плохих» активов, возможно, грозящей им в будущем. «Чем меньше кредитования, тем больше риски невозвратов, — настаивал премьер на встрече. — Не восстанавливая кредитование, вы гасите экономику и реальный сектор!» Он напомнил, что для спокойствия банков принят целый комплекс государственных мер: выделены дополнительные 280 млрд рублей на поддержку банковского сектора, подкорректирован механизм предоставления госгарантий по кредитам системообразующим предприятиям и «оборонке», принят закон, позволяющий государству входить в капитал банков, обменивая ОФЗ на их привилегированные акции.

150 млрд рублей новых кредитов предприятиям в месяц — это много или мало? В докризисные месяцы 2008-го (январь–сентябрь) российская банковская система наращивала свой кредитный портфель со средними темпами в 321 млрд рублей, причем на банки с госучастием приходилась примерно половина выдаваемых кредитов. Плановое задание госбанкам в 150 млрд рублей в месяц означает, что правительство рассчитывает в июле–сентябре 2009-го на восстановление докризисных темпов роста кредитного портфеля банковского сектора — если, конечно, кампанию по борьбе с «кредитным сжатием» поддержат частные банки.

При этом премьерская задачка для банков выглядит (если обратиться к собственной формулировке Путина) достаточно заковыристо: «Нельзя допустить роста плохих активов, но все-таки закрывать портфель тоже нельзя».