личные финансы  | покупка бизнеса  | кредиты  | привлечение инвестиций

СМБ: «трудный жанр» кредитования

Годовой объем кредитования среднего и малого бизнеса в России пока примерно в три раза меньше рынка потребительского кредитования. Что делает кредитование СМБ «трудным жанром» для банков и что предпринимают сами банки и потенциальные заемщики для преодоления трудностей? Об этом шла речь 19 марта 2008 года в ходе организованной Альфа-Банком онлайн-конференции, генеральным информационным партнером которой выступил «Бизнес-журнал».

После потребительского и ипотечного кредитования рынок кредитования среднего и малого бизнеса в России — все же один из наиболее перспективных и динамичных. Как отмечают эксперты Альфа-Банка, в 2006–2007 годах объемы рынка ежегодно практически удваивались, а в наступившем году они могут достичь 35–40 млрд долларов, причем значительный рост ожидается в регионах.

В ряде российских регионов, как отмечали участники конференции, сложилась не совсем обычная ситуация: лидерами сегмента кредитования СМБ или весьма заметными его игроками стали небольшие местные банки. Впрочем, этому есть логичное объяснение. «Региональные банки уступают в размерах крупным федеральным, это лишает их возможности бороться за крупных корпоративных клиентов и заставляет искать новые ниши, — пояснил директор по работе с корпоративными клиентами малого и среднего бизнеса Альфа-Банка Чаба Зентаи. — Таким образом, региональные банки раньше федеральных обратили внимание на работу с малым бизнесом, что позволило им занять неплохие позиции в данном сегменте». Впрочем, федеральные банки за последний год активно наверстывали упущенное и развивали соответствующие программы. Благо расти в сегменте есть куда: по оценкам ОПОРЫ РОССИИ, спрос на кредиты у малого бизнеса в нашей стране удовлетворен менее чем на 25%.

Для среднего и малого бизнеса усиление конкуренции между банками в этом сегменте кредитования, естественно, как нельзя кстати. К сожалению, конкуренция банков в ближайшем будущем вряд ли приведет к снижению ставок по кредитам: нынешний кризис ликвидности на мировых финансовых рынках не дает возможности самим российским банкам дешево перекредитовываться на Западе. Но борьба банков за доли рынка все-таки неизбежно приведет к увеличению линейки кредитных и финансовых продуктов для СМБ (например, коммерческая ипотека под залог приобретаемых офисных или производственных помещений, лизинг, факторинг, микрокредитование), более высоким стандартам обслуживания, ускорению процесса принятия решения о выдаче кредита и в целом к большей доступности заемных средств для бизнеса. В частности, Альфа-Банк видит одним из преимуществ своей программы оперативность кредитования малого бизнеса на крупные суммы (от 500 тыс. долларов), при этом в качестве потенциальных заемщиков рассматривает компании, работающие на рынке от девяти месяцев.

Банки стали заметно активнее в отношении СМБ. Хотя риски у малого бизнеса все те же, да и его качественные характеристики в последние годы изменились не очень заметно. По-прежнему для многих малых предпринимателей большой проблемой является предоставление полноценного ликвидного залога в качестве обеспечения по кредиту, по-прежнему их бизнес частенько непрозрачен или частично находится «в тени». Да и самим банкам не всегда удобно с ними работать с точки зрения технологии: слишком велики затраты на работу с каждым малым предприятием.

Альфа-Банк, например, решает эти проблемы стандартизацией подходов к работе с малым бизнесом, расширением видов обеспечения по кредиту (исключением из этого перечня составляют, по сути, только скоропортящиеся товары и жилая недвижимость), предоставлением беззалоговых кредитов в размере до полутора миллионов рублей или беззалогового кредитования до 60 дней. Кстати, практика банка до сих пор опровергает достаточно расхожий тезис о том, что малый бизнес — это априори заемщик с высокой вероятностью дефолта. Напротив, он часто оказывается более аккуратным и дисциплинированным должником. «Риски в этом сегменте ниже, чем в сегменте потребительского кредитования, — заметил Чаба Зентаи. — В среднем по рынку, по нашим оценкам, уровень невозвратов не превышает 2%, то есть ниже, чем в сегменте потребительского кредитования. В Альфа-Банке он равен нулю, хотя в нашем бизнес-плане этот показатель заложен на уровне полутора процентов».

Главный риск для банка — адекватно оценить бизнес предприятия. Рынок уже достиг той точки, когда успешное предприятие вполне может рассчитывать на получение кредита и без залога. А вот еще несколько важных штрихов к портрету малого бизнесмена, который может рассчитывать на кредит: высокая доля участия в бизнесе собственными средствами, оперативное управление своим предприятием и поддающийся прогнозированию рост cash-flow.

Автор: Денис Пляцковский. Другие статьи автора

Рубрики : Ещё статьи из рубрики

геленджик отдых цены
отель Трогир